君龙人寿大力水手重疾险深度测评
一、核心保障分析
基础重疾保障

120种重大疾病：单次赔付100%保额，覆盖常见高发疾病如癌症、急性心肌梗死等。

35种中症：最高赔付3次，每次60%保额，包含中度脑中风、严重Ⅲ度烧伤等高发疾病。

40种轻症：最高赔付5次，每次30%保额，覆盖原位癌、轻度脑中风后遗症等。

创新互动机制

重大疾病互动保险金：标体承保满2年后，若通过二核并确诊重疾，额外赔付10%保额；非标体承保满2年后，可申请费率调整或恢复保障范围。

可选附加责任

疾病关爱金：60岁前首次确诊重疾/中症，额外赔付80%/30%保额。

癌症多次赔付：首次重疾后，癌症（含新发、复发、转移）可额外赔付3次，比例逐步提升至50%保额，间隔期1年。

非癌重疾失能保险金：因非癌症重疾导致失能，可按月给付保额比例，最长12个月。

二、增值服务亮点
医疗资源对接：与陆道培医疗等机构合作，提供白血病专项服务方案，包括就医绿色通道、专家诊疗等。

主动理赔服务：案例显示，君龙人寿主动核查客户病史，补赔既往符合条件但未申请的理赔（如特定疾病豁免保费）。

健康管理：提供防癌筛查、健康咨询等干预式服务，覆盖投保前后全周期。

三、产品优势
核保宽松：接受甲状腺结节、乙肝携带等次标体人群投保，并提供“次标体重核”服务，允许延期客户2年后重新申请。

灵活性与性价比：可选责任模块化设计，基础版保费低于同类产品10%-15%；优选版保障全面，价格仍具竞争力。

长期服务支撑：依托建发集团医疗资源，提供“保险+医疗”生态闭环，增强服务深度。

四、潜在缺点
轻症保障部分缺失：28种高发重疾对应轻症中，慢性肝功能衰竭、中度瘫痪等未覆盖。

免责条款较严：战争、自杀、艾滋病等情形明确免责，部分疾病（如原位癌）有除外病种限制。

重疾二次赔限制：第二次重疾赔付需间隔3年，且60岁后责任终止，实用性受限。

五、健康告知要求
宽松尺度：仅询问2年内住院/手术史、既往重大疾病史等，未细化至结节大小或血液指标异常。

智能核保支持：针对高血压、糖尿病等慢性病，提供在线核保问卷，快速获得承保结论。

六、不保内容（免责条款）
法定免责情形：包括故意自伤、吸毒、酒驾、战争等。

疾病相关限制：

非合同约定疾病（如普通肺炎、骨折等）不赔付。

原位癌需符合“未侵犯基底膜”等严格病理定义。

等待期内出险：轻症/中症不赔且责任终止，仅退保费。

七、适用人群建议
亚健康人群：因结节、乙肝等问题被其他产品拒保者。

预算有限但追求全面保障者：基础版保费低，可选责任按需叠加。

注重长期健康管理者：适合需要医疗资源对接和健康干预服务的家庭。

君龙大力水手重疾险在核保灵活性和创新机制（如互动保险金）上表现突出，适合次标体人群及注重性价比的用户。但需注意其轻症覆盖不足和免责条款严格的问题。建议结合自身健康状况、预算及长期医疗需求综合评估，优先通过“次标体重核”争取最优承保条件。