儿童保险的配置需根据风险优先级和家庭实际情况选择，以下是必买险种和选购要点总结：

一、必买的三大基础险种
少儿医保（国家基础保障）

作用：覆盖基础医疗费用，报销比例约50%-80%，新生儿出生后即可办理。

优先级：所有商业保险的基础，建议优先配置。

意外险

保额：10岁以下身故保额不超过20万（法律限制）。

优选不限社保范围、0免赔的产品，如平安小顽童系列。

作用：保障意外身故/伤残、意外医疗（如烫伤、骨折、猫狗抓咬等），重点关注意外医疗的报销条件（是否限社保、免赔额、报销比例）。

医疗险

百万医疗险：覆盖大病住院费用（如癌症、器官移植），保额高达数百万，年保费约百元至千元，注意选择保证续保期长的产品（如20年）。

小额医疗险：补充日常小病费用（如门诊、肺炎住院），适合搭配百万医疗险降低免赔额压力。

重疾险

保额：建议至少50万，覆盖3-5年家庭收入损失。

保障范围：涵盖16种以上少儿高发重疾（如脑膜炎、川崎病）。

预算有限可先选定期（保30年），预算充足则选终身多次赔付型。

作用：确诊约定重疾（如白血病、严重手足口病）后一次性赔付，用于弥补家长陪护期的收入损失及康复费用。

二、可选补充险种
教育金保险

适用场景：家庭经济宽裕时，提前储备教育资金，需关注收益确定性和灵活性。

高端医疗险

优势：覆盖特需/私立医院资源，减少排队时间，适合追求优质医疗服务的家庭。

三、配置方案参考
基础版（年保费约500-1000元）

少儿医保（必选）+ 百万医疗险（如金医保）+ 意外险（保额20万）+ 定期重疾险（保30年，30万保额）。

进阶版（年保费约2000-4000元）

基础版配置 + 终身重疾险（50万保额）+ 小额医疗险，或增加教育金]。

四、注意事项
投保顺序：先大人后小孩，家长保障充足后再配置儿童保险。

避坑指南：

不买寿险（儿童无家庭责任）。

警惕返还型保险（保费高、收益低）。

条款细节：关注重疾险是否包含保费豁免条款，避免因健康变化影响续保。

儿童保险的核心是“基础保障优先”，必买险种为 少儿医保+意外险+医疗险+重疾险，教育金等理财型保险根据家庭预算补充。建议优先选择高性价比消费型产品，避免过度投保]。