财险暖宝保2号深度分析

一、核心保障内容
保障项目 具体内容
意外身故/伤残 最高保额20万元，接种疫苗导致的意外身故/伤残保额10万元，按伤残等级比例赔付。
门诊医疗 保额3万元（社保内费用），意外0免赔，疾病每日免赔100元；社保外用药赔付40%。
住院医疗 疾病住院保额2万元、意外住院保额3万元；0免赔，社保内费用赔付90%，社保外40%。
少儿特疾保障 初次确诊12种少儿特定疾病（如白血病、重症手足口病等），一次性赔付10万元。
意外骨折津贴 因意外导致骨折，按100元/天给付津贴，累计不超过180天。
预防接种保障 覆盖疫苗接种导致的意外身故、伤残及医疗费用。
二、增值服务
服务类型 具体内容
中医健康服务 中医舌诊及养生指导（5次/年），辨识体质并提供食疗、足浴方案。
儿童健康管理 电话医生咨询、儿童喂养指导、生长发育评估等服务。
家庭健康支持 服务不限被保人，全家最多3人共享，提升免疫力与健康管理效率。
三、产品优点
高赔付比例与社保外覆盖

门诊和住院医疗均覆盖社保内外用药，社保内费用赔付比例达90%（住院）或100%（门诊），显著优于同类产品。

社保外用药赔付比例达40%，降低自费药负担。

保额充足且针对性强

门诊保额从5000元提升至3万元，疾病住院保额从1万元增至2万元，意外住院保额3万元，保障更全面。

特色保障与增值服务

独有的少儿特疾保障（12种疾病）、意外骨折津贴，填补了小额医疗险在儿童健康场景的空白。

中医养生、儿童发育咨询等增值服务，提升健康管理的实用性。

等待期短

疾病门诊等待期仅15天，显著短于同类产品的30天，减少用户等待压力。

四、产品缺点
保费较高

0-6岁儿童：有社保750元/年，无社保1150元/年；

7-17岁儿童：有社保600元/年，无社保1000元/年。
对比其他少儿医疗险，保费处于中高端水平。

健康告知限制

需如实告知既往病史（如先天性疾病、慢性病等），部分健康问题可能影响投保或增加保费。

门诊免赔额较高

疾病门诊需每日医疗费超过100元才可报销，小病可能无法覆盖。

社保身份影响赔付

未使用社保结算的，报销比例大幅降低（如社保外用药仅40%→24%）。

五、健康告知与投保限制
健康告知重点

需披露被保人是否存在先天性疾病、遗传病、慢性病（如哮喘、糖尿病等）、近期住院或手术史等。

若存在既往症，可能被除外责任或拒保。

投保限制

年龄限制：仅限0-17岁儿童投保。

健康要求：要求被保人身体健康，无重大疾病或严重先天性疾病。

六、不保内容（除外责任）
责任免除

战争、军事行动、故意行为、毒品/酒精滥用导致的医疗费用。

先天性疾病、遗传性疾病、既往症（未如实告知的情况）。

牙科治疗、美容整形、非紧急治疗等非必要医疗行为。

其他限制

疾病住院与少儿特疾的等待期为90天，期间内出险不予赔付。

高风险运动（如攀岩、潜水）导致的意外不保。

七、总结与建议
适合人群：

0-17岁儿童需小额医疗保障的家庭，尤其是注重门诊和社保外用药覆盖的用户。

需防范少儿高发疾病（如白血病、手足口病）及意外骨折风险的家庭。

注意事项：

投保前需仔细阅读健康告知，确保如实告知以避免理赔纠纷。

若家庭已配置百万医疗险，可将暖宝保2号作为补充，覆盖小额医疗和增值服务。

风险提示：

保费较高，需权衡保障与经济压力。

非社保结算的报销比例大幅降低，建议优先使用社保报销。