關于百萬醫療險的三個核心坑點，結合搜索結果的行業分析和消費者常見誤區，整理如下：

一、續保穩定性差，隱藏停售風險
多數百萬醫療險為一年期產品，不保證續保，可能出現以下問題：

續保需重新審核
若投保后出現健康問題（如癌癥、慢性病），第二年可能被拒保；
停售即斷保
若產品下架，需重新投保其他產品，可能因年齡或健康問題無法購買；
條款隱形限制
部分產品雖標榜“保證續保”，但特定責任（如外購藥、質子重離子治療）可能不包含在續保范圍內。
避坑建議：優先選擇明確標注“保證續保20年”的產品（如金醫保、藍醫保），并確認所有核心責任（如外購藥）同步續保。

二、外購藥保障缺失或限制
癌癥等大病常需院外購買高價靶向藥（如赫賽汀、PD-1），但多數產品存在漏洞：

不涵蓋外購藥
部分產品明確免責院外購藥，導致患者自費承擔數十萬元；
限額報銷
如某產品對特殊門診每年僅報20萬，實際治療費用可能遠超限額；
藥品目錄不全
即使保外購藥，也可能未覆蓋最新特效藥。
避坑建議：選擇外購藥責任明確寫入合同、覆蓋常見抗癌藥且報銷比例100%的產品（如藍醫保好醫好藥版）。

三、高免賠額與隱性報銷限制
看似“百萬保額”，但實際報銷門檻高：

1萬元免賠額
普通住院費用經社保報銷后，仍需自費超1萬元才能啟動理賠，小病幾乎用不上；
報銷比例打折
：若未用社保結算，報銷比例可能從100%降至60%-70%；
醫院范圍限制
：僅限二級及以上公立醫院普通部，私立醫院或特需部費用不賠。
避坑建議：選擇免賠額可“6年共享1萬”的產品（如好醫保長期醫療），或含重疾0免賠的產品（如金醫保）。

百萬醫療險的核心價值在于轉移大額醫療風險，但需警惕續保、外購藥、免賠額三大坑點。投保時建議：

優先保證續保期長（如20年）的產品；
確認外購藥責任無缺失；
結合自身需求選擇免賠額規則。