对于新手爸妈来说，给宝宝配置保险建议优先选择以下4种实用型险种，既能覆盖成长阶段90%以上的风险，又能避免花冤枉钱：

一、少儿医保（国家基础福利）
作用：覆盖门诊、住院等基础医疗费用，报销比例50%-90%。

办理时间：出生3个月内办理最佳，可追溯报销出生时的住院费。

费用：每年约200-300元，各地区略有差异。

二、百万医疗险（补充大额医疗费用）
作用：报销社保外的自费药、进口药及大额住院费，最高报销400万，解决大病治疗负担。

推荐产品：

金医保：保证续保20年，0免赔额，含外购药和住院垫付。

蓝医保：续保条件稳定，覆盖质子重离子治疗。

费用：0岁宝宝约350-600元/年。

三、重疾险（弥补收入损失）
作用：确诊合同约定疾病（如白血病、重症手足口病）后一次性赔付，用于治疗费、康复费及家长误工补偿。

推荐产品：

大黄蜂10号：保额30万起步，可选保终身或定期，覆盖少儿高发特疾。

小青龙3号：含多次赔付，保障终身。

费用：保额50万、保30年约400-1200元/年。

四、意外险（覆盖日常意外风险）
作用：报销意外受伤（如烫伤、摔伤、猫狗咬伤）的医疗费，身故/伤残按比例赔付。

推荐产品：

小顽童6号：0免赔、不限社保范围，4万意外医疗保额。

平安小顽童：涵盖私立医院就诊，含烧伤专项保障。

费用：每年约68-100元。

方案参考与避坑指南
0岁宝宝基础方案（年费约1000-2000元）：

少儿医保（300元）+ 金医保（379元）+ 大黄蜂10号（420元）+ 小顽童6号（68元）。

避坑重点：

不买寿险、返还型/分红型保险；

优先保额（重疾险50万起），再考虑保障期限；

医疗险关注续保条件和增值服务（如垫付、绿通）。

这4类保险组合既能覆盖疾病、意外、医疗等核心风险，又符合性价比原则。建议优先配置少儿医保，出生满28天后逐步补充商业险，并根据家庭预算灵活调整保额和期限。如需个性化方案，可结合宝宝健康状况和具体需求进一步规划。