年收入15万的三口之家保险方案设计
一、家庭风险分析与配置逻辑
核心原则：

保额优先于期限：用有限预算覆盖家庭核心风险（重疾/医疗/意外/身故）

经济支柱优先：70%预算分配给夫妻，30%给孩子

动态调整机制：医疗/意外险按年续保，重疾险保额随收入增长追加

二、具体方案配置（总预算1.5万/年）
家庭成员 险种 推荐产品 保额/责任亮点 年保费
丈夫（30岁） 重疾险 达尔文9号 50万保额保至70岁，含二次癌症赔付，轻症豁免保费 3200元

百万医疗险 医享无忧（家庭版） 共享1万免赔额，特药/质子重离子100%报销，保证续保20年 400元

定期寿险 大麦甜蜜家 夫妻共保100万，双人同事故赔200万，含交通意外额外赔付 1100元

意外险 小蜜蜂3号 100万保额，含50万猝死责任，不限社保范围 290元
妻子（28岁） 重疾险 超级玛丽11号 50万保额保至70岁，60岁前确诊重疾额外赔80% 2500元

百万医疗险 同丈夫医享无忧家庭版 共享免赔额，家庭投保95折 380元

意外险 小蜜蜂3号 同丈夫方案 290元
孩子（5岁） 少儿重疾险 大黄蜂8号 80万保额保30年，20种少儿特疾双倍赔付，白血病额外赔120% 650元

小额医疗险 健康宝贝升级版 5万疾病门诊+住院，0免赔意外医疗，覆盖肺炎/手足口高发疾病[[历史对话]] 600元

意外险 众安小顽童5号 20万保额，烧烫伤/误食异物等专属责任，私立医院可报销 100元
三、方案核心亮点
家庭共享免赔额：医享无忧家庭版全年累计1万免赔，比单人投保降低60%理赔门槛

重疾保障杠杆比达1:150：夫妻合计7.4万保费撬动1100万终身+阶段性风险保额

儿童三重防护网：

80万重疾兜底白血病等高发疾病

5万门急诊覆盖感冒/肺炎等小额支出

私立医院意外医疗破解儿童就医排队难题[[历史对话]]

保费豁免设计：夫妻互为投保人，任意一方确诊轻症/中症/重疾，双方保费全免

四、风险提示与优化建议
健康告知要点：

投保前2年内的体检异常需如实申报（如甲状腺结节/乳腺增生）

儿童疫苗责任需注意接种医院资质要求[[历史对话]]

三年升级路径：

次年追加夫妻终身重疾险（各追加30万保额）

第三年增加孩子教育金账户（年存1万起）