人保寿险i无忧3.0重疾险深度测评：一款核保宽松的“大厂性价比”之选
一、产品基础画像：大厂背书下的差异化竞争力
1. 承保公司实力分析
人保寿险（中国人民人寿保险）为国有控股上市险企，注册资本424亿元，总资产超6000亿元，全国分支机构覆盖301个地市，2024年一季度综合偿付能力充足率224.43%（核心145.96%），风险评级BB，具备稳健经营能力。其线下服务体系完善，为后续理赔服务提供保障。

2. 核心定位与市场价值
i无忧3.0是人保寿险针对互联网渠道推出的重疾险，主打**“核保宽松+灵活投保+高性价比”**，填补了传统大公司产品在非标体人群覆盖和定期保障上的空白，成为健康异常人群及预算有限者的优选。

二、保障解析：灵活架构下的全生命周期覆盖
1. 投保规则设计
年龄/职业：0-55岁可投，覆盖1-4类职业，消防员、货车司机等中风险职业可保。

保障期限：支持保20年/30年（定期消费型）、至70岁/终身，满足短期经济压力缓解与终身保障需求。

缴费周期：最长30年缴，有效降低年缴压力（如30岁男性30万保额保终身，年缴仅4440元）。

2. 必选与可选责任拆解
必选责任
基础重疾保障：125种重疾单次赔付100%保额，支持纯重疾投保（计划一），保费较附加轻中症方案低50%以上。

可选责任（按需求组合）
轻中症保障：40种轻症（30%×5次）、20种中症（60%×3次），覆盖高发疾病如原位癌、冠状动脉介入术（需狭窄>50%）；

疾病关爱金：保定期则保障期内重疾额外赔80%，保终身/70岁则60岁前额外赔80%；

癌症拓展金：首次癌→二次癌间隔3年赔120%；首次非癌→癌间隔180天赔120%，优于市场多数产品的一次性赔付设计；

重疾二次赔：不同病种间隔365天赔100%，60岁前限2次。

三、核心优势：健康异常人群的“破局者”
1. 核保宽松度对比
常见疾病承保案例：

乙肝：小三阳（肝功能正常、无肝损）可标体；

结节类：甲状腺/乳腺结节（未达4级）、肺结节（术后良性）可标体；

慢性病：1级高血压（未服药）、胃息肉（术后良性）可标体。

2. 增值服务体系
提供重疾绿通（三甲医院优先安排）、多学科会诊、住院手术协调等，尤其对恶性肿瘤患者缩短治疗等待期，提升生存率。

四、局限性：理性看待产品短板
1. 保障细节待优化
重疾赔付后轻中症责任终止，落后于部分竞品（如小红花2025支持重疾后轻中症继续保障）；

轻症隐性分组（如较轻心梗与冠脉介入术二赔一），影响多次赔付概率。

2. 长期持有成本考量
保终身保费：30岁男性30万保额+轻中症+身故责任，年缴11400元，较网红产品（如达尔文11号）高约15%；

现金价值波动：保终身方案现价95岁后显著下降，百岁时归零，需权衡退保与传承需求。

五、适配人群与投保建议
1. 推荐优先级排序
健康异常人群：乙肝/结节/高血压等非标体，优先利用宽松核保上车；

预算有限者：纯重疾方案（30万保额保30年仅180元/年）适合年轻群体；

大公司偏好者：追求品牌与服务稳定性，且接受适度溢价；

加保用户：已有基础重疾保障，补充癌症二次赔或高保额。

2. 配置策略
基础方案：纯重疾+癌症拓展金，强化高发风险覆盖；

进阶方案：重疾+轻中症+疾病关爱金，适合家庭责任期人群；

高净值方案：附加身故责任+高端医疗绿通，匹配财富传承需求。

六、横向对比：市场竞争力定位
与网红产品达尔文11号、超级玛丽13号相比，i无忧3.0的定期保费优势显著（低30%-50%），但终身保障性价比稍逊；核保宽松度优于多数互联网产品，与线下高端医疗险接近。

七、总结：一款“错位竞争”的战略性产品
i无忧3.0通过**“定期低价+终身服务+核保破局”的组合拳，精准切入健康异常人群和预算敏感市场。尽管在长期收益和细节创新上存在短板，但其在大公司产品矩阵中**仍具备独特竞争力，尤其适合作为非标体人群的“保底选项”或年轻群体的“过渡保障”。