中国人保「金医保」百万医疗险全方位测评
——20年保证续保的国民级医疗险，是否值得入手？

一、产品核心优势解析
1. 保障稳定性：20年保证续保
金医保最大亮点是主险+可选责任均保证续保20年，期间无论产品停售、健康恶化或发生过理赔，均可无条件续保。对比同类产品（如平安e生保、太平洋蓝医保），其稳定性更优，尤其适合注重长期保障的用户。

2. 保障责任全面，保额充足
基础保障

一般医疗（200万）：覆盖住院、门诊手术、特殊门诊及住院前后30天门急诊费用，共享1万免赔额（无理赔可逐年递减至7000元）。

重疾医疗（400万）：覆盖120种重疾，0免赔且含质子重离子治疗（同类多为100万保额）。

轻/中症医疗（200万）：60种轻症+中症共享保额，填补小病高额医疗缺口。

可选责任升级

外购药保障（0免赔）：覆盖163种抗癌药（含120万/针的CAR-T疗法），报销比例100%。

重疾津贴与收入补偿：确诊特定重疾赔10万，失能状态最高可获120万元收入补偿，适合家庭经济支柱。

3. 投保灵活，性价比高
家庭投保享折扣：2人95折、3人9折、4人85折，全家共享1万免赔额。

价格亲民：30岁投保仅205元/年，60岁保费约1458元，低于市场同类产品。

二、差异化竞争力：四大核心亮点
1. 核保宽松，带病体友好
乙肝小三阳、甲状腺/乳腺结节（未手术）：符合条件可标体承保。

高血压/糖尿病：部分情况可除外承保，优于多数竞品直接拒保。

2. 免赔额递减机制
连续3年无理赔，免赔额每年递减1000元（最低至7000元），降低理赔门槛。

3. 增值服务实用性强
住院垫付：覆盖所有疾病（超过免赔额即可申请），缓解资金压力。

重疾绿通：快速安排专家问诊、手术床位，缩短治疗等待期。

4. 无缝转保政策
支持其他百万医疗险用户免等待期转保（需符合健康告知），避免保障空窗期。

三、潜在不足与注意事项
1. 等待期较长
疾病等待期90天（意外无等待期），同类产品如好医保等待期为30天。

2. 费率调整条款
保证续保期间，保险公司有权根据医疗费用通胀、赔付率等调整费率（需符合银保监会规定）。

3. 部分责任需加费
0免赔责任（报销比例50%）和失能收入补偿属于可选附加项，保费会相应增加。

四、适用人群推荐
追求长期稳定保障者：20年保证续保锁定医疗风险，适合中青年及家庭投保。

健康异常人群：乙肝、结节患者优先考虑。

预算有限但需高保额：年保费低至百元，覆盖400万重疾医疗。

关注抗癌治疗者：外购药和质子重离子保障全面，减轻癌症经济负担。

五、投保建议
必选责任+外购药：基础组合覆盖大病核心风险，性价比最高。

家庭投保更划算：共享免赔额+保费折扣，4人家庭年均节省约15%。

健康告知务必如实填写：避免因未告知病史导致拒赔。

金医保凭借20年续保稳定性、高额保额及灵活附加项，成为百万医疗险市场的标杆产品。尤其适合注重长期保障、健康条件欠佳或需家庭协同投保的用户。建议结合自身需求选择责任组合，优先确保基础保障，再按需升级附加项。