近期市场流传出预定利率马上又要再次下调的小作文，结果齐叔还没反应过来这条消息就撤回了，可见短时间就调整不太现实，至少这个年各位合作伙伴们可以安心过~

但凡事都要未雨绸缪，按照浮动利率调整的机制，假设后续市场的利率进一步下调的话，大概率会在第三季度再次调整，等到新老产品开始切换时再去推广肯定是来不及的，所以大家还是得前置铺垫起来。

与此同时，考虑到第四版中国人身保险业经验生命表即将发布，此次齐欣结合着市场需求，与复星保德信再次携手定制了一款符合我国养老第三支柱的产品——星海慧选养老年金（分红型）。

我们在选择一款传统型年金产品的时候，会优先考虑保单利益（年金领取、保证领取，以及现金价值）而在分红型养老年金的选择上，关注的点则完全不同。

齐叔认为除了产品的固定利益部分，分红型养老年金更要看重保险公司的投资实力、分红能力，以及分红意愿，以这三个维度来针对性的选择产品，在此基础上结合着保险公司给客户提供的服务和保单利益，选择出来的产品大概率错不了~

齐欣定制产品也是按这个标准，在打磨了近一个季度才诞生星海慧选养老年金（分红型），产品实力够好，我们才冠以慧选IP。

下面齐叔展开来跟大家剖析它好在哪！

看保险公司：股东优、投资强，real稳！

复星保德信是一家中外合资的保险企业，它的中方股东是复星集团，一家业务范围覆盖多个板块的老牌上市企业，外方股东则是有着百年历史、美国最大人寿保险公司——美国保德信金融集团。

保司官网披露的数据显示，复星保德信2024年第3季度的核心偿付能力充足率148.63%，综合偿付能力充足率213.20%，较去年同期提升50.25%，远高于监管的要求，real稳。

复星保德信的资产配置主打一个均衡二字，其中固收资产占比60%-70%，非标资产占比20%-30%，权益资产占比10%-15%。

在这样的组合投资下，他们家近10年综合投资收益率6.95%，近5年4.28%，哪怕是在2023年这样的投资环境，他们家的投资收益率还能达到6.16%，在非上市寿险公司位列第5。

预估一款分红产品是否能拿到分红，可以从保司实力，以及保司过往分红产品的红利实现率来进行初步判断。

保险公司的实力妥妥是够硬的了，但愿不愿意给分红也会极大影响到客户未来的利益，那我们来看看过往复保的分红实现率如何？

看分红能力和意愿：能分，愿意分！

因为星海慧选养老年金（分红型）是新产品，没有往年分红实现率可参考，但我们根据保险公司旗下分红险的数据，也能看出保司的分红实力和意愿。

具体路径在复星保德信官网，“公开信息披露 - 专项信息 - 分红保险产品”。

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图片来源-保司官网

从目前官网的信息来看，复星保德信2022~2023年旗下所有分红产品的红利实现率均≥100%，都给到甚至是超出了预期的分红。

2024年因为监管限制红利实现率有所下滑，但所有产品给到客户的预期利益依旧符合预期且处于市场头部区域。

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增值服务：优秀且有特色的

客户投保达到特定门槛，可以能享受到以下由复星保德信提供的增值服务：

1️⃣ 保司VIP服务：标保≥2万

2️⃣ 星堡长居服务：总保费≥50万享受优惠入住权；总保费≥100万享受优先入住权+优惠入住权；总保费≥150万享受保证入住权+优先入住权+优惠入住权

3️⃣ 旅居服务：总保费≥30万，服务有效期同保单有效期。

4️⃣ 保险金信托：总保费≥300万可对接。

5️⃣ 福安康护理限时活动：总保费≥50万可享。

以上增值服务实用性都很强，比如保司VIP权益，背靠复星集团链接能享受到非常不错的医疗服务资源，比如从诊前、诊中、诊后，涵盖就医指导、预约挂号、医生咨询、导诊陪诊等全程亲情式的就医服务。

除此之外还有这几年不少客户都关注的养老社区，可以提供更高质量的晚年生活，如果想利用星海慧选作为养老规划的话，那养老社区肯定是需要关注的。

说了这么多，该放大招来带大伙一起看看星海慧选养老年金（分红型）的保单利益表现了~

高年金领取+高生存利益

星海慧选养老年金（分红型）支持30天-60周岁投保，保障期间至106岁，缴费方式分别为趸交/3年/5年/10年/15年/20年交，领取方式为月领/年领，领取年龄男性为60/65/70周岁，女性为55/60/65/70周岁，客户可以根据自身需求进行选择。

以30岁男性，年交10万交10年，计划60岁领取为例，60岁开始每年至少领取81534元，这笔年金是写进合同进行约定的。

而分红险的魅力肯定在于分红，所以齐叔以100%和50%分红的情况下进行了演示，发现星海慧选养老年金（分红型）的利益对比市面上其它热销的年金产品，除了保证领取部分略低于某热销传统型养老年金外，星海慧选是客户能领更多年金的养老年金险。

推广建议

综合来看，星海慧选养老年金（分红型）是一款各方面都十分能打的分红年金险，保司实力强大，过往分红险表现良好，我们预计在未来很长一段时间乃至定价利率再次调整之前，它都会成为分红年金险代表产品。

推荐思路上，齐叔有两点建议。

1️⃣ 已经和客户科普过分红险的合作伙伴：建议以星海慧选作为分红养老年金主推，明爱金彩3.0来补充客户的更多需求。

2️⃣ 过往没有推过分红险的合作伙伴：主推星海赢家（火凤版/青鸾版），把星海慧选差异化推荐给能接受分红理念且想要更高养老年金的客户。

在上周的2025年储蓄险的潜在机会观察中我们有提到，2024年平台推广了那么多的分红险，这背后是有很大一部分原因是，客户在当时的环境下不太看得上2.5%的传统型产品，希望有机会拿到更高的保单利益。

所以，我们坚信2025年，依然会存在大量有这样需求的客户，星海慧选养老年金（分红型）必然在保险产品预定利率下调前给各位合作伙伴交出一份满意的成绩单。