君龙人寿大力水手重疾险深度解析
核心保障
重大疾病保障
君龙人寿大力水手重疾险涵盖 120 种重大疾病，一旦被保险人确诊，将赔付 100%基本保额，为患者提供强有力的经济支持，帮助应对重疾带来的高额医疗费用和生活开销。

中症疾病保障
包含 35 种中症疾病，每次赔付 60%基本保额，最多可赔付 3 次。这在一定程度上减轻了被保险人在治疗中症疾病期间的财务压力。

轻症疾病保障
覆盖 40 种轻症疾病，每次赔付 30%基本保额，最多可赔付 5 次，能为早期发现和治疗疾病提供及时的经济援助，有助于患者尽早康复。

增值服务
健康管理互动机制
大力水手开创性地引入健康管理互动机制。若健康体投保，且两年后体检仍符合标准，重疾保额自动提升 10%；如果带病体用户两年后体况改善至标准，可降低保费或恢复被除外的保障。例如甲状腺结节 4a 级用户，传统重疾险通常直接拒保，而大力水手可支持除外承保，若两年后用户体检指标符合要求，则可以正常承保。

全方位健康服务矩阵
君龙人寿为大力水手配备了全方位的健康服务矩阵，重点打造了“主动式健康管理”和“多病种早筛”两大核心服务，实现对用户健康数据的实时监测与干预，将健康管理从“事后补救”转变为“事前预防”，帮助用户实现“早诊、早治、早康复”。此外，还提供门诊/住院绿通、多学科会诊及全球找药服务。

优点
核保政策宽松
特别适用于可能因健康问题而被其他保险公司拒保或除外承保的人群，如高血压、乙肝大三阳、甲状腺 4A级等患者。首次将甲状腺结节 4a 级、乙肝大三阳等 19 种传统拒保疾病纳入可承保范围，甲状腺结节 4a 级、痛风等 35 种疾病核保尺度大幅放宽，为非标体人群提供了宝贵的投保机会。

投保年龄与缴费方式灵活
从 28 天的婴儿到 50 周岁的中年人，均可投保，覆盖了人生的各个重要阶段。支持 10 年、15 年、20 年、30 年或 35 年等多种缴费期限，满足不同人群的财务规划需求。

高性价比
以较低的保费提供高额的保障。例如，30 岁身体健康的女性，基础责任购买 50 万保额，保到 70 周岁，分 30 年缴费，每年的费用仅需 3400 元；30 岁男性和女性分别只需每年缴纳 6110 元和 5700 元（30 年交，50 万保额），即可获得终身的重疾保障。

健康管理激励
对于标准体、加费或除外承保的用户，若保单生效后两年内健康状况有所改善，并符合公司规定的条件，将有机会享受费率调整或恢复部分责任的优惠，鼓励被保险人积极管理健康，提升保障权益的同时，也促进了健康生活方式的普及。

缺点
保障病种数量对比
与部分市场上保障病种更多的重疾险相比，大力水手的 120 种重疾、35 种中症和 40 种轻症的病种数量可能不占优势，对于追求极广泛病种覆盖的消费者来说可能不够理想。

增值服务依赖合作资源
其增值服务如门诊/住院绿通、多学科会诊及全球找药服务等，依赖于君龙人寿的合作资源和服务网络。在一些地区或特定情况下，可能会出现服务资源紧张或响应不及时的问题。

健康告知
复杂健康情况告知
大力水手历经 1 年多时间精心打磨核保规则，智能核保可以解决 500 多种疾病的告知，90%以上健康告知问题可实现实时核保结论输出。不过对于带病体用户，身体条件相对复杂，仍可能面临一些告知难题，且单均成交周期约达到健康体保单的 3 倍。

遵循最大诚信原则
投保人在进行健康告知时，需遵循最大诚信原则，如实告知被保险人的健康状况。若故意隐瞒或不实告知，可能会影响保险合同的效力，在理赔时产生纠纷。

不保内容
合同约定的免责条款
通常保险合同中会约定一些免责情形，如投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；被保险人主动吸食或注射毒品等。在这些情况下，保险公司不承担给付保险金的责任。

特定疾病除外
对于一些高风险疾病或已经存在的特定疾病，可能会在核保过程中被除外承保。例如甲状腺结节 4a 级用户可能会被除外甲状腺相关重疾的保障，但其他疾病可正常赔付。