百萬醫療險保證續保期限最長設定為20年的原因主要涉及保險公司的風險控制、醫療成本上漲及監管政策等多方面因素。

一、醫療通脹導致賠付風險高企
醫療費用持續上漲

中國大陸的醫療通脹率長期處于高位（2011-2019年平均10.7%，2023年達11.3%）。這意味著保險公司需承擔未來醫療費用大幅增長的風險，若保證續保期限過長，可能出現“賠穿”情況。

例如，20年前的常規檢查費用可能僅需幾十元，如今漲至幾百元，未來可能更高。

技術更新與治療成本增加

醫療技術進步（如質子重離子治療、CAR-T療法）雖提升療效，但也推高治療費用。長期續保意味著保險公司需為未來可能出現的高昂療法買單，風險不可控。

二、保險公司風險管理的必然選擇
費率調整的限制

盡管監管允許長期醫療險調整費率（如《關于長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》），但頻繁漲價會導致健康客戶流失，形成“漲價→客戶流失→進一步漲價”的惡性循環。

例如，美國Prudential公司曾因保費暴漲導致客戶流失，最終僅剩極少數人續保。

平衡保障與盈利需求

保證續保20年是當前市場平衡點：既能提供長期保障吸引客戶，又可將風險控制在可預測范圍內。

若承諾終身續保，保險公司需預留巨額準備金，導致保費大幅上升，可能超出消費者承受能力。

三、監管政策與產品設計的約束
監管明確限制終身保證續保

根據《健康保險管理辦法》，監管部門出于風險考量，明確禁止百萬醫療險承諾終身保證續保。

目前僅允許防癌醫療險等特定產品提供終身續保，因其風險相對可控。

市場現有產品的設計邏輯

保證續保20年的產品（如平安e生保、好醫保長期醫療）通過階段性承諾平衡用戶需求與公司風險。例如，20年后需重新審核健康狀況，或引導用戶轉投其他產品。

四、用戶應對策略建議
搭配其他險種彌補保障缺口

重疾險：提供一次性賠付，鎖定終身保障，不受醫療通脹影響。

防癌醫療險：針對癌癥提供終身續保，作為百萬醫療險的補充。

動態調整保險配置

在保證續保期內（如20年）定期評估健康狀況，適時更換更優產品。

五、總結
百萬醫療險保證續保20年并非產品缺陷，而是保險公司在醫療通脹、技術風險、監管限制等多重因素下的最優解。用戶可通過合理搭配險種和動態調整策略，實現更全面的健康保障。