1．用户属性：以年轻用户为主在年龄结构方面，网上银行客户2022年名称定义目前网上银行以18～30岁的年轻群体为主，这部分用户占比超过五成，另31～35岁人群也占两成左右。不过随着互联网的普及，近两年40岁以上用户群体市场也逐渐打开，用户数量增长有加速趋势。

2．用户行为特征（1）了解网银的途径网银是各家银行主推的重点业务，相关的宣传推广和促销信息随处可见，银行经常采用的推广渠道包括网点宣传手册、网络宣传、现场促销推广活动、户外广告、电视、报纸、杂志、广播等等。调查显示，不同的信息渠道对用户的影响效果差别较大。有数据显示，现场发放宣传手册及一对一销售、网络宣传、亲朋好友口碑这几类方式对于网银的传播和渗透率提升最具直接影响力。网上银行客户而在网络宣传当中，银行网站的宣传推荐、购物网站推荐使用是个人网银用户接收网银促销信息的主要渠道。（2）常用功能我国个人网银客户对网银功能的使用主要集中在转账汇款、账户查询、缴费支付等基础业务。在基础业务之外，仅有投资理财功能较受欢迎，已有一成多的客户在使用该项功能。而企业网银最常用的三大功能是代发工资、网上纳税、贷款结算，有七成左右的企业客户在使用这些网银功能。其他较常用的功能包括在线购物、机票和商旅预订、商务卡或公务卡充值等。（3）月均支付金额随着网络购物环境和支付环境的改善，网上银行客户网络消费方式越来越受欢迎，人们越来越多的消费支出依靠网络支付。目前大部分个人用户通过网络支付的月均消费额在200～5000元区间。据调查，2010年个人网银用户中，月均消费额在200～500元的人群占23.5%，其次为500～1000元和1000～5000元两个档次的消费群体，分别占比18.3%和18.2%。