家长希望给孩子挑选一份合适的保险作为保障，但往往面临市面上纷杂的保险产品无从下手，很多甚至选择的是教育金或理财类产品，一旦发生风险无法发挥保障，今天简单的教你不花冤枉钱给孩子买保险。
        近期随着电视剧《知否知否》的热播，里面的一句台词也被大家广为传播，“父母之爱子,则为之计深远”。是啊，每个爱孩子的父母都希望把孩子的未来都考虑好、安排好。
        特别是新年过后，小朋友们也收了很多压岁钱，很多宝爸宝妈也都希望利用好孩子的压岁钱，给孩子一份保障，一份特别的爱。但是大多数宝爸宝妈却不知该如何给宝宝挑选一份适合宝宝的保障，很多甚至给宝宝买的都是教育金或者其他理财类产品。当宝宝有一些小风险需要用保险时才发现自己买的保险根本无法理赔，甚者导致有些父母从此根本不敢买保险，觉得保险都是坑......
    各位宝爸宝妈如何给宝宝配置一份合适的保障方案。
        一、明确可能发生的风险
        1、疾病风险：孩子年龄小，身体抵抗力相对较弱，易发生一些疾病风险。疾病有两种，小病和大病。
        小病风险可以说几乎每个宝宝在成长过程中都会遇到，比如常见的有感冒、发烧、咳嗽、肺炎、手足口病等，医院的大门一进，少则几百，多则几千，甚至上万，相信这些情况各位父母是再熟悉不过了。
        大病风险虽说相较于小病风险发生的概率没有那么高，但是就整个社会环境来讲，少儿患大病的风险却也不低，最常见的就是少儿白血病，按目前一线城市的医疗水平来讲，治疗白血病的费用已经高达百万。这对于大多数家庭来讲，都是一笔巨额费用。
        2、意外风险：由于小孩子爱动、好奇心强，且危险意识相对较弱，所以“熊孩子”意外受伤的事例在社会上不断发生。儿童比成人更容易发生意外风险，比如摔伤、烧烫伤等。

        二、配置险种的优先级
        虽然各种风险都是我们不可控的，但我们在配置保障的时候要根据不同风险发生的概率、程度及轻重缓急来进行匹配。
        对于少儿来讲，按照风险发生概率来讲，意外风险是最高发的，其次是日常的小病风险，最后是大病风险。所以我们可以优先将易发生的风险覆盖掉，给宝宝优先搭配一份意外险和医疗险。
        而大病风险的发生概率虽然相对较低，但是一旦发生，所需费用就是非常昂贵的，所以少儿重疾险也是必不可少的。
        而有些父母格外重视孩子的教育问题，那在保障型产品搭配足额后，若还有充足的资金，也是可以给宝宝再搭配一份教育金或者其他理财类产品。
        简单来讲，搭配的顺序就是：意外险→医疗险→重疾险→教育金（理财）

        三、孩子保障的预算
        一般来讲，我们都会建议每个家庭的整体保费预算占家庭年收入的10%~20%左右，孩子的保费预算一般占家庭保费预算的20%左右。当然了，每个家庭的具体情况都是不一样的，具体的保费预算还是要根据自己的实际经济情况来决定，不要因为买保险反而给自己的生活造成了经济压力。

        四、少儿保障方案配置建议
        “父母之爱子,则为之计深远”，由于保障通常都是保几十年甚至终身，相信每一位宝爸宝妈都希望给到孩子最好的保障，但是这期间有诸多因素会影响我们选择，所以在此主要从经济情况来给大家一些搭配方案建议：案例：女宝宝，2周岁
   1、普通家庭（每年预算在2000~3000元左右）
    推荐理由：对于大多数普通家庭来讲，此方案搭配性价比是比较高的，原因在于，
        （1）少儿暖宝保包含了意外和医疗，产品内容比较全面，包含了意外医疗及疾病门诊和住院医疗，即便是一些日常小风险也可以理赔。
        （2）重疾险慧馨安是一款在市面上可以说是比较红的定期重疾险，保障全面，保额高、保费低，针对少儿高发的特定疾病，比如常见的白血病还有双倍赔付，最高可赔160万，在国内看病基本无忧。
        （3）考虑到如果不幸发生重疾，住院等也会产生一笔高昂的费用，那么百万医疗也可以帮助解决一些住院和特殊门诊费用，且可连续保障5年，5年内不用担心费率上涨问题。
        总的来说，每年2千元，可以让孩子享有高达380万的保障。

        2、小康家庭（每年预算5000~7000元左右）
        推荐理由：意外医疗和百万医疗及重疾险慧馨安在前面的方案一中已经写明，此方案中重点说明一下少儿重疾险多倍宝宝。
        此款产品选择保终身，在保障期上可以与慧馨安做个搭配和互补，即保证了高保额，又保证了宝宝终身都享有保障。其次，它的重疾和轻症都是多次赔付，一旦发生大病风险，不用担心未来没有保障。特别值得一提的是，这款产品针对不同年龄阶段高发的特定重疾也有翻倍赔付：
        7周岁前（含7周岁生日当天）：特定重疾赔付基本保额的3倍
        8~30周岁前（含30周岁生日当天）：特定重疾赔付基本保额的2倍
        举个栗子：
        若5周岁时不幸患有白血病，赔付180万，若10周岁时不幸患有脑膜炎后遗症，赔付120万。
        除此之外，这款少儿重疾还带有投保人豁免功能，若真的不幸，父母发生重疾、轻症或身故、全残，后期剩余保费全部免交，但是孩子的保障继续享有。完全不用担心因为大人出事，而影响了孩子的保障。
        总的来讲，这个方案是在方案一的基础上提高了重疾部分的保额，重疾的基础保额高达140万，若是发生特定疾病，比如白血病，保额可高达340万。再加上医疗和意外的保障，可以说保障既全面，保额又足够高，给孩子充分的保障。
     
          3、高端家庭（每年预算1.5万以上）
        推荐理由：保障型的产品在前面的两个方案中均已说明，此方案中在保障型方案的基础上增加了少儿年金。
        星宝贝这款少儿年金保险，可以说是目前市面上利率较高的一款产品。10年缴费共交约10万元，满期共领回约20万元。关键点是从宝宝高中开始，在不同阶段都有相应的钱可以领，不管家中发生什么情况，也不至于影响孩子的教育。
     
        以上三种搭配方案供各位宝爸宝妈参考，具体规划还要结合家庭的实际情况。
        最后，再次给各位宝爸宝妈强调一下，购买保险一定要是先保障，后理财。如果资金有限，就优先考虑保障的额度，然后才是考虑其他因素。