带“结节”的疾病都很尴尬。前有甲状腺结节，后有乳腺结节，明明就是个常见的小毛病，一旦患有甲状腺、乳腺结节，你会发现：想正常买个保险真特码难！

一

       带“结节”的疾病都很尴尬。前有甲状腺结节，后有乳腺结节，明明就是个常见的小毛病，随便大街上抓10个人，可能一半人就有这方面的毛病。医生不急保险公司急，一旦患有甲状腺、乳腺结节，你会发现：

想正常买个保险真特码难！
 
要是结节直径过大（大于1.5cm），边界不光滑或是TI-RADS分级不在0-3级内等，信不信直接就给你拒保？
 
二

 

至于吗？还别说，真的就至于，为啥呢？因为保险公司实在赔怕了！以甲状腺结节为例：
 
2018某家保险公司的理赔数据，甲状腺癌是女性最高发的癌症，平均100件癌症理赔案件中，就有24件是甲状腺癌理赔的。
 
而甲状腺结节有很大的甲状腺癌恶化风险，甲状腺癌呢，业界称为“喜癌”，5、6万块钱就能搞定，而且5年生存率高达90%多。假设买50万保额，甲状腺癌出险治疗花费5万，理赔后纯赚45万。

这保险公司能顶得住？
 
所以，业界对甲状腺结节的核保结论，惯用标准就是拒保、或者除外承保（由甲状腺结节引发的疾病不保）。
 
但今天咱们介绍的这款产品——“星悦重疾险”，明知山有虎，偏向虎山行，管你甲状腺结节恶化风险大不大，我就是要对它报以大海般宽广的胸怀，能正常标体承保的就标体。

做了一张星悦重疾险和康惠保旗舰版，两款产品对甲状腺结节和乳腺结节的核保结论图，为啥会特意拿康惠保旗舰版来对比呢？因为旗舰版对这两项疾病的核保同样十分宽松，可以还是要逊色于星悦重疾险。
 
甲状腺结节
做了切除手术超过1年，且为良性没啥后遗症、每年复查，B超负荷分级，相约就能标体承保，而康惠保旗舰版则是除外（甲状腺癌不保）。简单说就是这种情况星悦能赔甲状腺癌。
 
乳腺结节
手术切除超1年，病理为良性也无后遗症，星悦也能标体承保，但是康惠保旗舰版需要走人工核保。
 
核保孰优孰劣，高下立判。
 
三
 
对结节如此友好的重疾险，保障详情如何呢？
 
100种重疾+50种轻症，轻症赔3次，依次赔付比例是30%、35%、40%。能附加中症保障，20种中症赔2次，每次赔付50%保额。身故可选已缴保费，等待期只有90天。除了没有投保人豁免，

保障绝对是充足了。
 
特点在于能附加儿童、高龄特定疾病：儿童特定疾病保额：需年满18周岁前（额外30%保额）；男女特定疾病保额：年满18周岁后（额外30%保额）；高龄特定疾病保额：年满60周岁方可赔付（额外70%保额）。
 
以及最的亮点：癌症多次赔付
 
这项保障责任不用附加，是直接默认在产品保障属性中，相当于不用额外花钱即可拥有保障。
 
首次确诊为白血病后，才有第二次癌症赔付。间隔期是5年，癌症新发、复发、持续、转移都能赔付。
 
赔付条件还行能看出复星保德信的诚意。
 
 
四
 
产品性价比如何呢？货比三家，我拿同样优秀的康惠保旗舰版和达尔文1号 重疾险对比：
 
三款产品的保障详情都差不多。都是重疾单次赔付，轻症都能赔3次，不分组也没有间隔期。价格相差也不大，不过上图测算保费，50万保额20年缴保终身，30年缴男性，星悦为8755元/年，比康惠保旗舰版的7640元/年、达尔文的7775元/年贵1000多点。
 
而女性费率差额很小。
 
重点说下星悦和康惠保旗舰版。两款产品都保中症，身故都能选择已缴保费，还能附加少儿、儿童特定疾病。
（是否要附加特定疾病，如果觉得预算可以承受可以附加，锦上添花的保障。）
 
最大区别在于：男性的费率星悦要贵点，但是星悦有恶性肿瘤二次赔付。

如果是女性，那么首选肯定是星悦重疾险。男性呢？实质就是愿不愿意多花1000元买一个恶性肿瘤二次赔付的保障。
 
星悦的恶性肿瘤二次赔付条件：首次确诊为白血病后，才有第二次癌症赔付。间隔期是5年，癌症新发、复发、持续、转移都能赔付。
 
因为间隔期是5年，首次确诊得是白血病，赔付条件算不上多么宽松，但癌症的新发、复发、持续、转移都能赔，还是挺不错的。
 
所以建议：
如果觉得这1000多元的预算能hold住，那就买星悦重疾险咯。毕竟过个几年通胀稀释下，1000元也值不了多少钱。用1000元去撬动额外一次癌症的保额赔付，这个杠杆比收益是很高的。
 
如果是想要现金价值，那么就建议买达尔文。毕竟达尔文保终身的前提下，现金价值最高能达到95%保额，远高于已缴保费。
 
小结
 
最近追了个陈宝国主演的热播剧《老中医》，里面有段对话特有深意：
 
病人：我有的是钱，只求这条命，如果你能把我的命治好，我绝不亏待于你……翁大夫：病已入膏肓，无回天之术....家人：我们不怕花钱。翁大夫：银子金贵，可是碰上命了，就如尘土一般！辛苦挣一生，小病毁钱财 ，大病毁家庭！
 
保险只能是承嫁风险，弥补损失，保持一个健康的身体状况要比任何事儿都重要，共勉！