2005年12月，一名自稱買了友邦重大疾病保險(xiǎn)的人，寫下一篇名為《在中國千萬不要買大病保險(xiǎn)》的文章，引發(fā)保險(xiǎn)業(yè)地震。此后，重疾險(xiǎn)"不死不賠"的名聲廣為流傳。2019

為了規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)，2007年中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，統(tǒng)一了重疾保障病種標(biāo)準(zhǔn)。

同一年，為了扭轉(zhuǎn)市場(chǎng)口碑，降低理賠難度，中信保誠保險(xiǎn)公司推出首款帶輕癥賠付的重疾險(xiǎn)。

輕癥的出現(xiàn)，對(duì)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)來說，是一次階段性的革命。保險(xiǎn)公司紛紛效仿，從此帶輕癥的產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，并在接下來近幾年都圍繞輕癥、重癥賠付力度以及次數(shù)大做文章，以求有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

直到2017年，首款帶中癥賠付重疾險(xiǎn)誕生，原有的保險(xiǎn)形態(tài)才再次被打破，重疾險(xiǎn)向“精準(zhǔn)賠付”方面又邁進(jìn)了一步。

19年的現(xiàn)在，市面上的重疾險(xiǎn)大多都包含「輕/中/重癥」保障。然而對(duì)于消費(fèi)者而言，買重疾險(xiǎn)有必要買帶輕/中癥的嗎？它們是實(shí)用的保障？還是保險(xiǎn)公司為圈錢不斷制造的噱頭？

有句話說得好「不了解就沒有發(fā)言權(quán)」。要評(píng)價(jià)一樣?xùn)|西，我們得先了解一下它具體是什么東東。

一、輕/中癥是什么？有沒有必要買？

「輕癥」的誕生，我們上面已經(jīng)說過了，是保險(xiǎn)公司為了降低重疾險(xiǎn)理賠門檻，使部分疾病在還沒有完全達(dá)到重疾狀態(tài)時(shí)即可獲得賠付而設(shè)置的。

因此，簡(jiǎn)單來說，輕癥就是指重疾的早期階段。

而「中癥」，主要是為了提高部分輕癥的賠付額度，增強(qiáng)了重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力。關(guān)于它的概念，我們可以理解為：病情嚴(yán)重程度和理賠金額比例介于輕癥和重疾之間的中度疾病。

目前它的設(shè)置主要有這三種：

輕癥無條件升級(jí)：輕癥定義（即理賠標(biāo)準(zhǔn)）不變，將部分發(fā)病率較高或治療費(fèi)用較高的疾病歸類到中癥，“變相”提升了輕癥的賠付比例。

如慢性腎功能損害，大多產(chǎn)品是放在輕癥保障，而前行無憂將其歸類為中癥，且疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)基本一模一樣，就屬于這一類“輕癥無條件升級(jí)”。

常見產(chǎn)品條款表述（輕癥）

前行無憂條款截圖（中癥）

輕癥有條件升級(jí)：選取部分輕癥，提高理賠門檻，放入中癥保障（賠付比例提升）

如較小Ⅲ面積燒傷，大多產(chǎn)品是放在輕癥保障，一般表述中“燒傷的面積達(dá)到全身體表面積的10%—20%以上”。前行無憂將其升級(jí)為中癥，但要求燒傷的面積達(dá)15%或15%以上。

常見產(chǎn)品條款表述（輕癥）

前行無憂條款截圖（中癥）

根據(jù)病情劃分等級(jí)：按照疾病的嚴(yán)重程度，進(jìn)行更精細(xì)的等級(jí)劃分。比輕癥嚴(yán)重一點(diǎn)，但是還沒達(dá)到重疾的嚴(yán)重程度，即為中癥。

講了這么多，細(xì)心的朋友可以發(fā)現(xiàn)，怎么都繞不開重疾來講輕/中癥。那么它們之間有什么差異呢，學(xué)姐幫大家總結(jié)了一下：

從疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)高低、賠付力度大小、疾病種類多少而言，都是重疾>中癥>輕癥。

可以看出，重疾是重疾險(xiǎn)當(dāng)之無愧的核心。

那么身為「輔助角色」的輕/中癥，值不值得擁有？我們來看一組數(shù)據(jù)。

中國衛(wèi)生和計(jì)劃生育統(tǒng)計(jì)年鑒2017數(shù)據(jù)表明：2016年醫(yī)院出院病人中，惡性腫瘤59歲以下的占比是43.71%，59歲以下患原位癌的占比為72.7%。