教你不花冤枉錢給孩子買保險 這3種方案一定要看

家長希望給孩子挑選一份合適的保險作為保障，但往往面臨市面上紛雜的保險產品無從下手，很多甚至選擇的是教育金或理財類產品，一旦發生風險無法發揮保障，今天簡單的教你不花冤枉錢給孩子買保險。
        近期隨著電視劇《知否知否》的熱播，里面的一句臺詞也被大家廣為傳播，“父母之愛子,則為之計深遠”。是啊，每個愛孩子的父母都希望把孩子的未來都考慮好、安排好。
        特別是新年過后，小朋友們也收了很多壓歲錢，很多寶爸寶媽也都希望利用好孩子的壓歲錢，給孩子一份保障，一份特別的愛。但是大多數寶爸寶媽卻不知該如何給寶寶挑選一份適合寶寶的保障，很多甚至給寶寶買的都是教育金或者其他理財類產品。當寶寶有一些小風險需要用保險時才發現自己買的保險根本無法理賠，甚者導致有些父母從此根本不敢買保險，覺得保險都是坑......

        各位寶爸寶媽如何給寶寶配置一份合適的保障方案。
        一、明確可能發生的風險
        1、疾病風險：孩子年齡小，身體抵抗力相對較弱，易發生一些疾病風險。疾病有兩種，小病和大病。
        小病風險可以說幾乎每個寶寶在成長過程中都會遇到，比如常見的有感冒、發燒、咳嗽、肺炎、手足口病等，醫院的大門一進，少則幾百，多則幾千，甚至上萬，相信這些情況各位父母是再熟悉不過了。
        大病風險雖說相較于小病風險發生的概率沒有那么高，但是就整個社會環境來講，少兒患大病的風險卻也不低，最常見的就是少兒白血病，按目前一線城市的醫療水平來講，治療白血病的費用已經高達百萬。這對于大多數家庭來講，都是一筆巨額費用。
        2、意外風險：由于小孩子愛動、好奇心強，且危險意識相對較弱，所以“熊孩子”意外受傷的事例在社會上不斷發生。兒童比成人更容易發生意外風險，比如摔傷、燒燙傷等。

        二、配置險種的優先級
        雖然各種風險都是我們不可控的，但我們在配置保障的時候要根據不同風險發生的概率、程度及輕重緩急來進行匹配。
        對于少兒來講，按照風險發生概率來講，意外風險是最高發的，其次是日常的小病風險，最后是大病風險。所以我們可以優先將易發生的風險覆蓋掉，給寶寶優先搭配一份意外險和醫療險。
        而大病風險的發生概率雖然相對較低，但是一旦發生，所需費用就是非常昂貴的，所以少兒重疾險也是必不可少的。
        而有些父母格外重視孩子的教育問題，那在保障型產品搭配足額后，若還有充足的資金，也是可以給寶寶再搭配一份教育金或者其他理財類產品。
        簡單來講，搭配的順序就是：意外險→醫療險→重疾險→教育金（理財）

        三、孩子保障的預算
        一般來講，我們都會建議每個家庭的整體保費預算占家庭年收入的10%~20%左右，孩子的保費預算一般占家庭保費預算的20%左右。當然了，每個家庭的具體情況都是不一樣的，具體的保費預算還是要根據自己的實際經濟情況來決定，不要因為買保險反而給自己的生活造成了經濟壓力。

        四、少兒保障方案配置建議
        “父母之愛子,則為之計深遠”，由于保障通常都是保幾十年甚至終身，相信每一位寶爸寶媽都希望給到孩子最好的保障，但是這期間有諸多因素會影響我們選擇，所以在此主要從經濟情況來給大家一些搭配方案建議：案例：女寶寶，2周歲
        1、普通家庭（每年預算在2000~3000元左右）

        推薦理由：對于大多數普通家庭來講，此方案搭配性價比是比較高的，原因在于，
        （1）少兒暖寶保包含了意外和醫療，產品內容比較全面，包含了意外醫療及疾病門診和住院醫療，即便是一些日常小風險也可以理賠。
        （2）重疾險慧馨安是一款在市面上可以說是比較紅的定期重疾險，保障全面，保額高、保費低，針對少兒高發的特定疾病，比如常見的白血病還有雙倍賠付，最高可賠160萬，在國內看病基本無憂。
        （3）考慮到如果不幸發生重疾，住院等也會產生一筆高昂的費用，那么百萬醫療也可以幫助解決一些住院和特殊門診費用，且可連續保障5年，5年內不用擔心費率上漲問題。
        總的來說，每年2千元，可以讓孩子享有高達380萬的保障。

        2、小康家庭（每年預算5000~7000元左右）

        推薦理由：意外醫療和百萬醫療及重疾險慧馨安在前面的方案一中已經寫明，此方案中重點說明一下少兒重疾險多倍寶寶。
        此款產品選擇保終身，在保障期上可以與慧馨安做個搭配和互補，即保證了高保額，又保證了寶寶終身都享有保障。其次，它的重疾和輕癥都是多次賠付，一旦發生大病風險，不用擔心未來沒有保障。特別值得一提的是，這款產品針對不同年齡階段高發的特定重疾也有翻倍賠付：
        7周歲前（含7周歲生日當天）：特定重疾賠付基本保額的3倍
        8~30周歲前（含30周歲生日當天）：特定重疾賠付基本保額的2倍
        舉個栗子：
        若5周歲時不幸患有白血病，賠付180萬，若10周歲時不幸患有腦膜炎后遺癥，賠付120萬。
        除此之外，這款少兒重疾還帶有投保人豁免功能，若真的不幸，父母發生重疾、輕癥或身故、全殘，后期剩余保費全部免交，但是孩子的保障繼續享有。完全不用擔心因為大人出事，而影響了孩子的保障。
        總的來講，這個方案是在方案一的基礎上提高了重疾部分的保額，重疾的基礎保額高達140萬，若是發生特定疾病，比如白血病，保額可高達340萬。再加上醫療和意外的保障，可以說保障既全面，保額又足夠高，給孩子充分的保障。
     
          3、高端家庭（每年預算1.5萬以上）

        推薦理由：保障型的產品在前面的兩個方案中均已說明，此方案中在保障型方案的基礎上增加了少兒年金。
        星寶貝這款少兒年金保險，可以說是目前市面上利率較高的一款產品。10年繳費共交約10萬元，滿期共領回約20萬元。關鍵點是從寶寶高中開始，在不同階段都有相應的錢可以領，不管家中發生什么情況，也不至于影響孩子的教育。
     
        以上三種搭配方案供各位寶爸寶媽參考，具體規劃還要結合家庭的實際情況。
        最后，再次給各位寶爸寶媽強調一下，購買保險一定要是先保障，后理財。如果資金有限，就優先考慮保障的額度，然后才是考慮其他因素。